Kasko ve Trafik Sigortası: Poliçe Karşılaştırma Ölçütleri

Kısa cevap: Kasko poliçesi karşılaştırma yaparken tek başına prim tutarına bakmak, iki poliçenin aynı ürün olduğunu varsaymak anlamına gelir; oysa değildir. Doğru kıyas, primi teminat kapsamı × muafiyet seviyesi × hasar sonrası hizmet kalitesi üçlüsüne bölerek yapılır. Pratik yöntem: aynı araç, aynı sigorta bedeli ve aynı muafiyet tutarı üzerinden en az üç teklif alın; ardından her teklifin ek teminatlarını (ikame araç, cam, mini onarım, ferdi kaza) parasal karşılığıyla listeleyin. Trafik sigortası zorunlu ve teminat limitleri standarttır, dolayısıyla orada fiyat ve hizmet; kaskoda ise içerik farkı belirleyicidir.

İki poliçe aynı işi yapmıyor: kapsam ayrımı

Zorunlu trafik sigortası (KTMS), sizin kusurunuz nedeniyle üçüncü kişilere verdiğiniz maddi ve bedeni zararı, mevzuatla belirlenmiş limitler dahilinde karşılar. Kendi aracınızdaki hasar bu poliçenin dışındadır. Kasko ise kendi aracınızın zararını üstlenir: çarpma-çarpışma, yanma, çalınma, üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri gibi ana teminatlar ile deprem, sel, terör, cam kırılması, hukuksal koruma gibi ek teminatlar bu yapıda toplanır.

Bu ayrım, karşılaştırmanın da farklı yürümesini gerektirir. Trafik sigortasında teminat içeriği şirketten şirkete değişmediği için karşılaştırma neredeyse tamamen fiyat, taksit imkânı ve hasar süreci hızına iner. Kaskoda ise iki teklif arasındaki %25 fiyat farkının kaynağı, çoğu zaman görünmeyen bir muafiyet maddesi ya da daraltılmış bir ek teminattır.

Karşılaştırma ölçütleri: sekiz kalem

1. Sigorta bedeli (araç değeri): Poliçedeki bedel piyasa değerinin altındaysa eksik sigorta doğar ve kısmi hasarlarda ödeme oranlı düşer. Teklifler arasındaki bedel farkı, primden önce kontrol edilmelidir.
2. Muafiyet: Hasarın sizde kalan kısmı. Tutar bazlı (örneğin her hasarda belirli bir tutar) ya da oransal olabilir. Muafiyetli poliçe primi düşürür, küçük hasar riskini size aktarır.
3. Onarım tercihi: Anlaşmalı servis / özel servis / yetkili servis ayrımı ve orijinal–eşdeğer parça kullanımı. Garanti süresi devam eden araçlarda yetkili servis şartı fiyat farkını haklı çıkarabilir.
4. Hasarsızlık indirimi ve basamak korunması: Şirket değiştirdiğinizde kazanılmış indirim basamağınızın taşınıp taşınmadığı ve tek hasarda kaç basamak gerilediğiniz sorulmalıdır.
5. İkame araç: Gün sayısı, segment ve hangi hasar tutarından itibaren devreye girdiği. "İkame araç var" ifadesi tek başına ölçüt değildir.
6. Cam ve mini onarım: Yılda kaç kullanım, hasarsızlık indirimini bozuyor mu?
7. Deprem, sel, terör limitleri: Bazı poliçelerde bu teminatlar araç bedelinin tamamı yerine belirli bir yüzdesiyle sınırlanır.
8. Hasar süreci: Eksper atama süresi, onarım onayı ve ödeme hızı. Bu kalem fiyat listesinde görünmez, kullanıcı deneyimiyle ölçülür.

Örnek kıyas tablosu

Aşağıdaki tablo gerçek fiyat değil, kıyas mantığını göstermek için kurulmuş varsayımsal bir çerçevedir. Kendi tekliflerinizi aynı satırlarla doldurmanız yeterlidir.